Úrokové sazby hypoték se v posledních měsících pohybují velmi nízko, a tak je o ně obrovský zájem. Pokud i vy zvažujete, že si na nový dům, byt či rekonstrukci sjednáte hypoteční úvěr, nedělejte ukvapená rozhodnutí. Jednotlivé banky se mezi sebou předhání a chtějí na svou stranu získat nové klienty, proto jsou ochotné vyjednávat a přijít s výhodnější nabídkou. Výše úrokové sazby však není jediným kritériem, podle kterého byste měli úvěr vybírat. Přinášíme vám několik tipů, na co se při srovnávání různých nabídek zaměřit a jak vybrat hypotéku, která vám sedne.
Vzhledem k nízkým sazbám je v současnosti zájem o hypotéky s delší dobou fixace, avšak pokud budete potřebovat v krátkém čase s úvěrem manipulovat, volte kratší fixaci.
Ujasněte si, kolik peněz potřebujete
Než navštívíte pobočku jakékoliv banky, měli byste mít představu o tom, kolik peněz potřebujete půjčit a jakou částku jste schopni pokrýt ze svého. Většina bank vám totiž standardně poskytne nanejvýš 80 % hodnoty nemovitosti. Pokud budete mít naspořeno méně, hledání vhodného produktu pro vás bude obtížnější.
V první řadě budete muset najít bankovní instituce, které budou ochotné a schopné poskytnout úvěr třeba až do výše 90 % hodnoty (stoprocentní hypotéky dnes v podstatě neexistují). Pak vás čeká porovnávání jednotlivých nabídek, protože za 90% hypotéku si ve většině případů připlatíte. Mnohé banky vám za těchto podmínek automaticky připočtou k úrokové sazbě jedno procento navíc. Jiné banky však nabízí produkty určené mladým rodinám, nebo na první vlastní bydlení, u nichž lze získat 90% hypotéky při běžné úrokové sazbě.
Zajímejte se o dobu fixace
Hypoteční úvěr se sjednává s fixací úrokové sazby na dohodnutou dobu. Vzhledem k nízkým sazbám je v současnosti zájem zejména o produkty s delší dobou fixace, například 7, 8 nebo 10 let. Po dobu fixace je však obtížnější změnit hypoteční úvěr za jiný, nemovitost prodat, nebo doplatit najednou celou hypotéku.
Pokud si myslíte, že budete potřebovat s úvěrem (potažmo vlastnictvím nemovitosti) v krátké době manipulovat, raději si zřiďte úvěr s kratší dobou fixace. Ušetříte si spoustu zbytečných výdajů spojených s předčasným vypovězením smlouvy, nebo splacením. Dejte si také pozor na to, že banky mohou nabízet různé úrokové sazby podle doby fixace.
Výše úrokové sazby není jediným rozhodujícím kritériem
Dejme tomu, že plánujete stavbu pasivního domu. V ideálním světě by bylo nejjednodušší získat nabídky různých bank a rozhodnout se pro tu, která navrhne pro vaši stavbu úvěr s nejnižší úrokovou sazbou. Ve skutečnosti však nízký úrok nemusí znamenat nejvýhodnější nabídku. Při srovnávání nabídek si dobře prostudujte smluvní podmínky a zajímejte se především o související poplatky.
Zatímco u jedné banky za zřízení úvěru nezaplatíte ani korunu, u druhé budete muset z vlastní kapsy vytáhnout i několik tisíc korun. Hypoteční úvěry jsou také často spojené s poplatkem za vedení úvěru, nebo za odhad nemovitosti. Opět platí, že v rámci různých akcí můžete získat zpracování odhadu zdarma, aniž byste za něj bance platili několikatisícový poplatek.
Budete hypotéku čerpat postupně? Ptejte se na poplatky
Hypoteční úvěry se v mnoha případech čerpají postupně. To se týká jak výstavby rodinného domu, včetně např. realizace dřevostavby na klíč, tak koupi bytu od developera, kterému se kupní cena splácí průběžně ve splátkách dle smlouvy. Máte-li v plánu hypotéku čerpat postupně, informujte se o výši poplatku za postupné čerpání. Banky obvykle nabízí první čerpání zdarma, od druhého si však zaúčtují částku za každé čerpání (obvykle 500 Kč). Na trhu narazíte i na banky, které vám nabídnou třeba 5 bezplatných čerpání, díky čemuž ušetříte několik tisíc korun.
Pozor na problém s nadhodnocenými nemovitostmi
Při nákupu nemovitosti formou hypotečního úvěru můžete narazit na řadu úskalí, se kterými byste měli počítat předem. V současnosti je velký problém zejména s nadhodnocením nemovitostí, které se prodávají za cenu výrazně vyšší než odhadní. V praxi se tak stává, že banka vám poskytne úvěr ve výši 80 % (případně 90 %) odhadní ceny, nikoliv kupní – rozdíl pak musíte pokrýt vlastními prostředky.
Příklad: Chcete si pořídit nemovitost, která se prodává za částku 7 milionů korun. Banka však hodnotu nemovitosti odhadla pouze na 6,5 milionů korun. Při sjednání 80% hypotéky vám půjčí jen 5,2 milionů, zbylých 1,8 budete muset doplatit z vlastních zdrojů.
Pokud si hypotéku vyřizujete za účelem výstavby nebo rekonstrukce staršího domu či bytu, situaci budete mít o poznání jednodušší. Je pak na vás, co vše budete formou hypotečního úvěru financovat. Hypotéka pokryje část nákladů na stavební materiál i práci. Financovat z ní můžete samozřejmě i libovolný typ oken od Internormu, které díky skvělým tepelněizolačním vlastnostem sníží energetické ztráty na minimum. Při financování bydlení myslete do budoucna a volte řešení, se kterým budou náklady na provoz domu co nejnižší.
Zdroj fotografií: Internorm
