Financování nemovitostí formou hypotečního úvěru se těší velké oblibě. Dokazují to i čísla z roku 2020, ve kterém banky svým klientům sjednaly více než 90 tisíc hypoték. Vzhledem k nízkým úrokovým sazbám je největší zájem o účelové hypoteční úvěry, které jsou určené výhradně pro pořízení nebo rekonstrukci nemovitosti. Vedle nich však existují i americké hypotéky, které představují bezúčelovou formu úvěru. Seznamte se s jejich výhodami a nevýhodami.
Americká hypotéka je ideální pro ty, co si chtějí pořídit typ nemovitosti, na který klasický hypoteční úvěr nedostanou, jako je např. družstevní byt, mobilní dům, kontejnerový dům či jiný alternativní typ bydlení.
U amerických hypoték vždy ručíte nemovitostí
Hlavním charakteristickým rysem všech hypotečních úvěrů je jejich zajištění zástavním právem k nemovitosti. U běžné účelové hypotéky byste zpravidla ručili přímo nemovitostí, kterou si chcete pořídit, nebo rekonstruovat.
V případě amerických hypotečních úvěrů dostanete peníze „na ruku“, aniž byste se museli bance svěřovat, jak s nimi naložíte. Musíte se však vy nebo jiná osoba zaručit jinou nemovitostí. Proto si bezúčelový hypoteční úvěr často zřizují ti, kteří již nějaký dům, byt či stavební pozemek vlastní a současně potřebují další finanční prostředky o vyšším objemu.
Protože bude úvěr zajištěný zástavním právem, banka vám ochotně půjčí i vyšší částku v řádu statisíců či milionů korun. Maximální možná výše úvěru závisí mimo jiné i na hodnotě zastavené nemovitosti. Banky vám formou americké hypotéky zapůjčí peníze v hodnotě maximálně 70 % odhadní ceny domu či bytu, kterým budete ručit.
Počítejte s vyšší úrokovou sazbou
Výše úrokových sazeb amerických hypoték je vždy o něco vyšší než u standardních účelových hypoték. Protože se však banky jistí zastavenou nemovitostí, nabídnou vám nižší úrokové sazby ve srovnání s běžnými spotřebitelskými úvěry (účelovými i bezúčelovými). Zřízení americké hypotéky se tak může vyplatit už od částky několika set tisíc korun.
Na rozdíl od spotřebitelského úvěru lze americkou hypotéku sjednat na dlouhou dobu, a to až 20 let. Svými vlastnostmi se americká hypotéka podobá té klasické, peníze však můžete využít na cokoliv. Za svobodu v hospodaření s vypůjčenými prostředky si ovšem připlatíte.
Je jen na vás, jak s finančními prostředky naložíte
Hlavní výhodou americké hypotéky je svobodné hospodaření se zapůjčenými penězi. Banky se nebudou ptát na to, jakým způsobem budete s prostředky nakládat. Financování nemovitosti tak bude jednodušší. Zřídíte-li si běžný hypoteční úvěr na stavbu rodinného domu, budete muset bance průběžně dokládat výdaje spojené se stavbou a peníze vám budou načerpávány postupně. U americké hypotéky dostanete celý „balík“ najednou. Ušetříte si spoustu starostí i času spojeného s komunikací s bankovními domy.
Prostředky z americké hypotéky nemusíte nutně využít jen pro účely bydlení. Mnozí si z části prostředků zakoupí třeba nové auto, spotřebiče, dovolenou, nebo využijí peníze k podnikání. Na druhou stranu je bezúčelový úvěr bezpečný jen pro osoby s dobrou úrovní finanční gramotnosti.
Někdy je americká hypotéka jedinou možností financování nemovitosti
Americká hypotéka je skvělým finančním produktem pro ty, co si chtějí pořídit typ nemovitosti, na který klasický hypoteční úvěr nedostanou. Může se jednat třeba o družstevní byt, mobilní dům, kontejnerový dům či jiný alternativní typ bydlení. I když jsou banky k těmto formám bydlení stále vstřícnější, sjednání účelové hypotéky je přesto mnohdy nemožné, či značně komplikované.
Úroky z daní si u americké hypotéky neodečtete
Kromě vyššího úroku mají americké hypotéky ve srovnání s klasickými několik nevýhod. Patří mezi ně i nemožnost odpočtu úroků z daní. V případě účelové hypotéky si z daňového základu můžete odečíst úroky až do výše 150 tisíc korun (u úvěrů sjednaných do konce roku 2020 dokonce 300 tisíc). U amerických hypoték se daňová úleva rovná nule.
Potřebujete-li získat úvěr většího objemu s dlouhou dobou splatnosti a přijatelným úrokem, může být americká hypotéka správnou cestou. Dům postavíte z prostředků, které dostanete na ruku, a vyhnete se problémům s postupným čerpáním. S americkou hypotékou můžete bez problémů vybudovat mobilní nebo kontejnerový dům, na který byste běžný účelový úvěr jen tak nedostali.
Pokud však chcete stavět dejme tomu pasivní dům a sjednání běžného hypotečního úvěru pro vaše účely nepředstavuje větší problémy, upřednostněte běžnou hypotéku – na úrocích zaplatíte méně a ještě si odečtete úroky z daní.
Zdroj fotografií: Internorm